Коллекторы и МФО: важные нюансы и последствия
Коллекторы вполне могут на начальном этапе работы с должником, заемщиком или с тем, кого они таковым ошибочно считают, даже намеренно причисляя граждан к числу заемщиков с уже просроченной задолженностью, позвонить именно вам, поступив так даже в том случае, если вы вообще в своей жизни ни разу не брали кредита, возлагая на свои плечи кредитные обязательства перед любой коммерческой организацией.
Несмотря на объективно существующие и четко прописанные в российском законодательстве нормы, коллекторы могут регулярно звонить вам, вашим друзьям, знакомым, соседям, родным как днем, так и в ночное время. Их при этом ничто не останавливает. Время суток, выходной или рабочий день, праздник… Для них эти нюансы абсолютно безразличны. Их в этом случае ничто не беспокоит.
Лишь некоторые коллекторские агентства или подрядные организации, нанимаемые ими, например, по принципу аутсорсинга, могут придерживаться строго определенного графика работы, осуществляя свои звонки исключительно с 7:00 до 23:00. Обычно такого графика работы своего отдела взыскания придерживаются лишь крупные банки, функционирующие на финансово-банковском рынке легально.
Почему коллекторы в России ведут себя так?
Не стоит удивляться или возмущаться таким положением вещей. Это их обычная, стандартная практика.Это их рутинная работа, которую они тоже должны выполнять эффективно, чтобы приносить прибыль своему руководству, взамен получая свой процент от собранной из долгов заемщиков суммы денег.
Всевозможные запугивания, угрозы, в том числе физической расправы над вами, вашими родными, близкими, знакомыми, даже над вашими маленькими детьми. Всё это их вовсе не останавливает. Даже постепенно нарастающий, что важно, исключительно психологический прессинг способен реально переломить почти любого человека.
Такую тактику работы вполне можно приравнять к работе на скотобойне или на куриной ферме, где жизни у живых существ отбирают с абсолютно холодным цинизмом. Морально-этически персонал таких предприятий вовсе не интересуют или не беспокоят страдания пока еще живых существ. Конвейер с будущей курятиной не должен останавливать свой ход, иначе всё предприятие и вы как его работник, как часть механизма вместе с ним будете в убытке. Поскольку доход в системах с подобным принципом структурно-функциональной организации первостепенно зависит от объемов выработки.
Ваш возраст, ваши личные переживания, трудности, проблемы, в том числе со здоровьем, таких людей вообще не волнуют. У них имеются свои правила, свой план, своя разнарядка. Им тоже надо выполнять норму.
У каждого своя правда у коллекторов и МФО?
Частично коллекторов и нанимающие их финансовые учреждения (МФО, банки) тоже можно понять. Ведь изначально кредит был выдан вам вовремя и в полном объеме. Вас же как заемщика в момент получения заветной суммы займа вообще не интересовало то, откуда эти деньги изначально взялись, чьи они?
Сегодня сам займ во многих МФО вообще можно получить удаленно и буквально за несколько минут. Взамен вы указываете лишь ваш мобильный телефон и реквизиты банковской карты, на которую вы бы хотели получить кредит.
Всю остальную информацию о вас как о человеке, о месте вашего фактического проживания, о вашем окружении, о вашей работе и о кредитной истории подобные кредитно-финансовые организации получают из доступных им баз данных. Некоторые МФО и банки вообще используют единые базы данных, регулярно передавая сведения об изменениях в них друг другу.
Формально главным источником сведений о кредитной истории для финансовых учреждений является БКИ (Бюро кредитных историй). Именно там хранятся абсолютно все сведения, касающиеся официально выданных конкретному человеку и возвращенных ним заемных средств. Но регулярно ознакамливаться со своей кредитной историей на безоплатной основе у вас точно не получится.
Согласно законодательным нормам, бесплатно это можно делать лишь два раза в год. Зато за деньги это можно делать неограниченное количество раз. Нелегально, полулегально выданные заемщику средства могут идти в обход официальной кредитной истории, отражаясь, фиксируясь лишь во внутренней базе данных конкретного МФО или даже банка.
Стандартные же оправдания и аргументы заемщиков относительно того, что они вовремя просто не успели детально изучить условия собственного кредитования, внимательно прочитав многостраничный кредитный договор со множеством пунктов, подпунктов, сложных юридических формулировок, ссылок, переплетений, намеренно распечатанный мелким шрифтом, потом уже никого точно не будут интересовать. Это ваши личные проблемы и нелепые оправдания. Сугубо юридически они являются ничтожными.
Вы запросили получение кредита? Вам его банк, МФО или другое финансовое учреждение выдало? С условиями формально или неформально ознакомило? Какие могут быть вопросы, претензии к кредитору? У него тоже есть своя логика, своя правда, своя мотивация, своя цель.
Формально тут всё оказывается по-честному. Кому охота детально изучать сложно составленный юристами кредитный договор, содержащий множество формулировок, отсылок, сносок, вникая во все имеющиеся в нем тонкости, нюансы, лазейки? Ведь почти 100 процентов людей в момент непосредственного получения заветного или просто необходимого, как им кажется, кредита думают не о фактических условиях получения займа, а о том, на что он будет потрачен, представляя в своих руках объективно ненужный новый смартфон или еще что-то.
В такие момент люди действуют исключительно на эмоциях, игнорируя абсолютно любые факты, доводы, аргументы, логику. Вы им гарантированно ничего не докажите, точно ни в чем их не переубедите. Они размышляют и действуют в таких ситуациях в обход всякой логики.
Дежурный формализм рядового сотрудника финансового учреждения, монотонно ознакамливающего вас с фактическими условиями получения займа, выдающего вам деньги на руки или перечисляющего их вам на карту, никого не должен удивлять. Если персонал МФО или банков будет относиться к такой работе как-то иначе, например, честно предупреждая каждого клиента о фактических последствиях получения займа, о рисках несвоевременного внесения ежемесячного или любого другого очередного платежа, то любое финансовое учреждение гарантированно очень быстро может обанкротиться.
Поскольку довольно значительная часть потенциальных заемщиков, знающих о реалиях получения займа, либо вообще откажутся от него, либо просто обратятся к другому кредитору в поисках более выгодных условий кредитования.
Неутихающая настойчивость коллекторов
Неутихающая настойчивость коллектора может сохраняться на протяжении нескольких месяцев. Далеко не каждый человек сможет выдержать подобный психологический прессинг, сохранив самообладание, что не удивительно, а абсолютно понятно и закономерно. Даже отключенный на ночь телефон сохранит ваше спокойствие лишь до наступления следующего дня, когда вы просто вынужденно будете должны его включить для полноценной работы или для выполнения, решения других своих задач.
Звонки от коллекторов при этом часто поступают как со скрытых, так и со множества разных номеров. Десятки, даже сотни регулярно звонящих с неизвестных, незнакомых заемщикам телефонных номеров коллекторов, – это давно отработанная, хорошо отлаженная тактика работы большинства коллекторских агентств. Ни один из ранее использовавшихся телефонных номеров потом не отвечает на обратный звонок. Заемщик лишь слышит в ответ стандартное системное сообщение о невозможности принятия абонентом звонка в данную минуту или получает голосовое извещение о том, что номер больше не обслуживается.
Не реже коллекторы или нанятые ими подрядные организации, работающие по принципу аутсорсинга, осуществляют обзвон заемщиков-должников с применением IP-телефонии. Это намного дешевле, быстрее и эффективнее. Автоматический обзвон должников из общей базы данных с возможностью фиксации результатов самого звонка в специальной программе. Такой обзвон производится ежедневно или даже по нескольку раз в день до достижения нужного банку или МФО результата, выражающегося в отсутствии у заемщика просроченной в данном месяце задолженности.
Но подобные принципы организации рабочего процесса сегодня доступны не всем кредиторам. Кто-то считает их слишком трудоемкими, сложно организуемыми, затратными или лишними, другие кредиторы просто работают по старинке. Главным тут является конечный результат, выражающийся в объемах средств, взыскиваемых с заемщиков с просроченной задолженностью.
В большинстве случаев у коллекторов имеются практически все необходимые им сведения о должниках, начиная с номеров мобильных телефонов, заканчивая паспортными и любыми другими персональными данными. Довольно легко коллекторы получают доступ и к контактам вашего окружения, в том числе ближайших ваших родственников, что абсолютно не зависит от места их фактического проживания или степени контакта с самим заемщиком.
Если коллекторы сочтут целесообразным, то они могут легко выложить в открытый доступ любые ваши персональные данные, в том числе касающиеся личной жизни как вас, так и членов вашей семьи. Никаких морально-этических ограничений у них при этом нет.
Такая практика для самих коллекторов давно стала обыденностью, частью их практически ежедневного труда. Психологическое давление при этом непрерывно только нарастает. Шантаж в самых разных его формах – верный, даже неизменный союзник большинства коллекторов. Постепенно шантаж может превратиться в откровенное вымогательство, сопряженное с самыми различными угрозами.
Кредит с просроченной задолженностью
Сам же кредит с просроченной задолженностью, первоначально ставшей причиной или даже поводом для предъявления требований, для выдвижения угроз в ваш адрес, может быть оформленным даже не на вас, а на вашего дальнего родственника, знакомого, практически любого человека, например, указавшего вас в качестве своего поручителя. То есть вы можете вообще не иметь никакого отношения к такому человеку или ко взятому кредиту. Он просто указал ваши контактные данные в своей заявке на получение займа.
Если вы уже взяли кредит в МФО или только планируете его оформить, то вам явно стоит знать, что в большинстве таких финансовых организаций месячные процентные ставки являются просто космическими, запредельными, переваливая за 60 процентов!
К этому обязательно добавьте колоссальные штрафы, пени за просрочку платежей, которые могут регулярно возникать в любой момент из-за самых разных сложностей у заемщика. Они растут буквально как снежный ком, наслаиваясь друг на друга. Это крайне негативно отражается на вашей кредитной истории, из-за чего у вас в дальнейшем могут возникнуть сложности с получением следующих займов.
И это вовсе не исключение, а норма. Количество подобных случаев сегодня измеряется не сотнями, а тысячами и даже десятками тысяч, что лишь еще раз подтверждает системность такого принципа организации или подхода к ведению кредитно-финансовой деятельности определенного сегмента кредиторов.
Чтобы оценить специфику коллекторского бизнеса, нужно отметить, что большинство из таких агентств вообще не имеет своего представительства с конкретным адресом фактического расположения. А сами звонки к заемщикам от коллекторов могут поступать с неограниченного количества телефонных номеров.
В случае же обращения в полицию с жалобой на деятельность коллекторских агентств вам могут отказать даже не в возбуждении уголовного дела, а вашей защите, поскольку формальный или даже фактический состав преступления, по мнению полиции, может просто отсутствовать. Мол, нет в этом ничего страшного, незаконного, преступного.
Очень часто коллекторы чувствуют свою фактическую безнаказанность из-за наличия лазеек в российском законодательстве. Поскольку функции контроля над ними и ответственность самих коллекторов законодательно до сих пор четко не отрегулированы. Это так даже с учетом наличия отдельного ФЗ № 230, регулирующего работу коллекторских агентств. Он регламентирует далеко не всё, давая возможность коллекторам создавать лазейки для осуществления объективно противоправных действий!
Юристы, сотрудничающие с банками и МФО, отлично знают о пробелах в законодательстве. Не менее важную роль в этом играют и лоббисты, всячески старающиеся сохранить в неизменном рынке или, наоборот, оперативно подкорректировать текущие правила игры на финансово-банковском рынке в нужную для себя сторону.
Подобную проблему может решить создание единого реестра коллекторских фирм, дополненного необходимостью получения такими организациями специальной лицензии от ЦБ РФ. Такой реестр должен был бы контролировать работу коллекторских агентств, будучи вправе лишать их лицензии. Рациональным может стать введение ограничений на количество звонков к заемщику в определенный период времени, а также законодательный запрет на включение в процесс взыскания долгов с заемщика третьих лиц, например, ваших родных, коллег, друзей, знакомых, которых также могут беспокоить своими звонками на регулярной основе.
Целесообразной юристы также считают необходимость законодательно обязать коллекторов указывать уже свои реальные телефоны, адреса, другие контактные данные. Нарушение же подобных правил в работе кредитного, финансового или банковского секторов также должно влечь за собой неизбежную ответственность. Но даже полноценная реализации таких принципов и требований относительно работы коллекторских агентств подобных проблем окончательно не решит.
Сегодня же юристы рекомендуют документально фиксировать все факты, касающиеся методов работы коллекторов с заемщиками. Не лишним будет и документально зафиксированный медиками вред, нанесенный заемщику коллекторами как морально, так и физически. Своевременно это делать оказывается крайне важно, поскольку коллекторы очень часто доводят людей до суицида, воздействуя на них самыми разными методами, даже сугубо психологически.